Kalkulator RRSO

Co to jest RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania)

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik pokazujący całkowity koszt kredytu w skali roku, wyrażony w procentach. W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego obejmuje wszystkie koszty, które ponosisz jako kredytobiorca: odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą, ubezpieczenie i inne wymagane opłaty.

Sposób obliczania RRSO określa ustawa o kredycie konsumenckim, która wdraża unijną dyrektywę o kredycie konsumenckim. Dzięki temu każdy bank, SKOK i firma pożyczkowa liczy RRSO według tej samej metody. To ważne, bo pozwala porównywać oferty różnych instytucji na jednakowych zasadach. Każda reklama kredytu konsumenckiego, która podaje koszt, musi zawierać RRSO wraz z reprezentatywnym przykładem.

W praktyce RRSO odpowiada na proste pytanie: ile naprawdę kosztuje ten kredyt w skali roku, gdy zsumujemy wszystkie opłaty i rozłożymy je w czasie.

Jak obliczyć RRSO

RRSO wyznacza się z równania, które porównuje to, co dostajesz od banku, z tym, co bankowi oddajesz. Po jednej stronie stoi kwota wypłaconego kredytu, po drugiej wszystkie Twoje płatności: prowizja i opłaty w dniu wypłaty oraz kolejne raty powiększone o koszty miesięczne. Każda płatność jest dyskontowana, czyli przeliczana na wartość z dnia wypłaty kredytu. RRSO to taka stopa, przy której obie strony równania się zerują.

Tego równania nie da się rozwiązać zwykłym wzorem. Kalkulator znajduje wynik metodą kolejnych przybliżeń: sprawdza kolejne wartości stopy i zawęża przedział, aż trafi w rozwiązanie z dokładnością wielu miejsc po przecinku. Ty widzisz tylko gotowy wynik, od razu po wpisaniu danych.

1. 1
   Podaj kwotę i okres kredytu

   Wpisz kwotę, którą wypłaca Ci bank, oraz czas spłaty w miesiącach lub latach.

2. 2
   Wpisz oprocentowanie nominalne

   To roczna stopa procentowa z umowy. Wybierz też rodzaj rat: równe lub malejące.

3. 3
   Dodaj koszty

   Uzupełnij prowizję (w procentach lub złotych), opłaty jednorazowe i koszty miesięczne, na przykład ubezpieczenie.

4. 4
   Odczytaj wynik

   Kalkulator pokaże RRSO, ratę, całkowitą kwotę do spłaty i strukturę kosztów na wykresie.

RRSO a oprocentowanie nominalne

Oprocentowanie nominalne i RRSO to dwa różne wskaźniki i mierzą co innego. Zrozumienie tej różnicy chroni przed wyborem pozornie taniej oferty.

Różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym rośnie wraz z wysokością opłat i maleje wraz z długością okresu spłaty. Przy kredycie hipotecznym na 25 lat prowizja 2% podnosi RRSO nieznacznie, bo rozkłada się na wiele lat. Przy pożyczce na 6 miesięcy ta sama prowizja potrafi podwoić rzeczywisty koszt.

Co wchodzi w skład RRSO

Do RRSO wlicza się wszystkie koszty, które musisz ponieść, żeby otrzymać kredyt na oferowanych warunkach:

• Odsetki - wynikające z oprocentowania nominalnego.
• Prowizja za udzielenie kredytu - zwykle procent od kwoty kredytu, czasem stała opłata.
• Opłaty jednorazowe - na przykład opłata przygotowawcza lub opłata za rozpatrzenie wniosku.
• Ubezpieczenie - jeśli jest warunkiem udzielenia kredytu lub uzyskania niższej marży.
• Inne koszty cykliczne - na przykład opłata za prowadzenie konta wymaganego do obsługi kredytu.

Do RRSO nie wchodzą natomiast koszty, które zależą od Twoich decyzji po podpisaniu umowy: opłaty za wcześniejszą spłatę, odsetki karne za opóźnienia czy koszty notarialne przy kredycie hipotecznym.

Jak porównywać oferty kredytów za pomocą RRSO

RRSO powstało po to, by ułatwić porównywanie ofert. Zamiast analizować osobno oprocentowanie, prowizję i ubezpieczenie w każdej ofercie, porównujesz jedną liczbę. Niższe RRSO oznacza tańszy kredyt - pod warunkiem, że porównujesz oferty o zbliżonej kwocie i okresie spłaty.

W trybie porównania kalkulator zestawia dwie oferty obok siebie: RRSO, ratę, całkowitą kwotę do spłaty oraz sumę odsetek i opłat. Od razu widzisz, która oferta jest korzystniejsza i o ile złotych.