Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Ile daje nadpłata kredytu

Nadpłata od razu zmniejsza kapitał, od którego bank co miesiąc liczy odsetki. Każda nadpłacona złotówka przestaje kosztować Cię odsetki przez wszystkie kolejne lata. Dlatego nawet niewielka, regularna nadpłata wyraźnie skraca kredyt.

Tak wygląda kredyt 400 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem 7% przy różnych nadpłatach co miesiąc:

Raty równe po 2 827,12 zł, bez nadpłaty odsetki wynoszą 448 135 zł. Nadpłata od pierwszej raty, krótszy okres.

Krótszy okres czy niższa rata

Po nadpłacie bank pyta, co zrobić z mniejszym długiem. Możesz zostawić ratę bez zmian i skończyć spłatę wcześniej albo zostawić okres i płacić mniej co miesiąc.

Krótszy okres

Rata zostaje taka sama, a dług maleje szybciej. Przy nadpłacie 500 zł co miesiąc kredyt 400 000 zł kończy się po 17 lat i 4 miesiące, a odsetki spadają o 156 932 zł.

Niższa rata

Po każdej nadpłacie bank przelicza ratę na pozostały okres, więc co miesiąc płacisz trochę mniej. Przy tej samej nadpłacie odsetki spadają o 78 127 zł.

Skrócenie okresu daje więcej, bo przez cały czas spłacasz kapitał w pełnej racie. Niższa rata przydaje się wtedy, gdy zależy Ci na mniejszym obciążeniu budżetu, na przykład przed spodziewanym spadkiem dochodów.

Sprawdź w kalkulatorze: nadpłata 500 zł, niższa rata

Kiedy nadpłacać: im wcześniej, tym lepiej

Na początku kredytu większość raty to odsetki, bo dług jest największy. Nadpłata w tym czasie zmniejsza dług, od którego bank liczyłby odsetki jeszcze przez wiele lat. Ta sama kwota wpłacona później daje mniej.

Przykład: kredyt 400 000 zł na 25 lat, jednorazowa nadpłata 50 000 zł. Wpłacona przy pierwszej racie zmniejsza odsetki o 174 560 zł. Wpłacona przy 150. racie, czyli w połowie okresu, daje 57 237 zł, mniej więcej 3 razy mniej.

Sprawdź w kalkulatorze: jednorazowo 50 000 zł przy 150. racie

Prowizja i formalności

Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku ogranicza prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Bank może ją pobrać tylko w pierwszych 3 latach od zawarcia umowy i najwyżej w wysokości 3% nadpłacanej kwoty. Przy oprocentowaniu stałym zasady zapisuje umowa.

Nadpłatę zgłaszasz w banku, zwykle w aplikacji albo na piśmie, i wskazujesz, czy skrócić okres, czy obniżyć ratę. Sprawdź w umowie, jak to zrobić, i poproś o nowy harmonogram po nadpłacie.

Nadpłata czy oszczędzanie

Nadpłata działa jak lokata oprocentowana tak samo jak Twój kredyt, tyle że bez ryzyka i bez podatku. Od odsetek z lokaty i obligacji płacisz 19% podatku Belki, a zaoszczędzone odsetki od kredytu zostają u Ciebie w całości. Jeśli bezpieczne oszczędzanie daje mniej niż oprocentowanie kredytu, nadpłata zwykle wychodzi korzystniej.

Nie oddawaj jednak bankowi wszystkich oszczędności. Pieniędzy z nadpłaty nie odzyskasz, gdy będą potrzebne. Zostaw rezerwę na kilka miesięcy wydatków, a jeśli masz droższe długi, na przykład kredyt gotówkowy albo zadłużenie na karcie, spłać je najpierw. Porównać wynik możesz w kalkulatorze zysku z lokaty.

Jak liczy kalkulator

Kalkulator tworzy dwa harmonogramy: bez nadpłaty i z nadpłatą. W każdym miesiącu bank nalicza odsetki od długu (oprocentowanie roczne / 12), a rata spłaca odsetki i część kapitału. Nadpłata w całości zmniejsza kapitał.

• Pierwsza nadpłata przypada przy racie, którą wpiszesz. Kolejne co 1, 3 albo 12 miesięcy. Jednorazowa tylko raz.
• Przy krótszym okresie rata się nie zmienia, a kredyt kończy się, gdy dług spadnie do zera.
• Przy niższej racie kalkulator po każdej nadpłacie przelicza ratę na pozostały okres. Jeśli nadpłaty są duże, kredyt i tak może skończyć się wcześniej.
• Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie i pomija prowizje oraz ubezpieczenia.

Bank może liczyć odsetki od rzeczywistej liczby dni w miesiącu, więc kwoty w jego harmonogramie mogą różnić się o kilka złotych. Ratę i koszt kredytu bez nadpłat policzysz też w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Najczęściej zadawane pytania