Kalkulator procentu składanego

Jak działa kalkulator procentu składanego?

Kalkulator liczy zysk z inwestycji o stałym oprocentowaniu, w której odsetki są regularnie dopisywane do kapitału.

1. 1
   Wprowadź kwotę początkową

   Podaj kapitał, od którego zaczynasz inwestycję. Może to być wpłata na lokatę, fundusz inwestycyjny lub konto oszczędnościowe.

2. 2
   Ustaw oprocentowanie i kapitalizację

   Wpisz roczną stopę procentową i wybierz częstotliwość kapitalizacji: dzienną, miesięczną, kwartalną, półroczną lub roczną. Jeśli liczysz zysk z lokaty, obie wartości znajdziesz w warunkach umowy. W tym samym miejscu możesz włączyć podatek Belki.

3. 3
   Określ okres i dodatkowe wpłaty

   Podaj czas trwania inwestycji w latach lub miesiącach, a potem kwotę i częstotliwość regularnych dopłat. Jeśli nie planujesz dopłacać, wpisz w tym polu zero.

4. 4
   Sprawdź wyniki i wykres

   Kalkulator od razu pokaże wartość inwestycji, sumę wpłat i odsetki, a po włączeniu podatku także kwotę podatku. Wykres rozbija te kwoty na kolejne lata.

Czym jest procent składany?

Przy procencie składanym odsetki liczą się od kapitału początkowego razem z odsetkami dopisanymi wcześniej. W procencie prostym podstawą jest cały czas kwota wpłacona na początku, dlatego odsetki są w każdym okresie takie same.

Z czasem ta różnica rośnie. Przy 10 000 zł, oprocentowaniu 5% i miesięcznej kapitalizacji odsetki stanowią po 10 latach około 39% zgromadzonej kwoty, a po 20 latach już ponad 63%. Kapitał początkowy jest ten sam, zmienia się tylko liczba okresów, w których odsetki zdążyły się doliczyć.

Wzór na procent składany

Wartość kapitału po określonym czasie obliczysz ze wzoru:

Oznaczenia we wzorze:

• P_n: kapitał końcowy po n latach
• P: kapitał początkowy, czyli kwota, którą inwestujesz
• r: roczna stopa procentowa (dla 5% wstawiasz 0,05)
• n: liczba lat oszczędzania
• c: liczba kapitalizacji w roku (12 dla miesięcznej, 4 dla kwartalnej)

Gdy podatek Belki jest pobierany przy każdej kapitalizacji, do kapitału trafia 81% odsetek, więc we wzorze zamiast r stosujesz r × 0,81. Gdy podatek płacisz na końcu, odejmujesz 19% od całego zysku.

Co wpływa na wynik procentu składanego

Na końcową kwotę przed podatkiem wpływają cztery ustawienia: kapitalizacja, czas, stopa procentowa i dopłaty. Tabela pokazuje, co się dzieje, gdy zmienisz tylko jedno z nich. Punktem wyjścia jest 10 000 zł na 5% z kapitalizacją miesięczną przez 10 lat, bez dopłat.

• Kapitalizacja pomaga najmniej. Dzienna daje tylko 17 zł więcej niż miesięczna, ale przejście z miesięcznej na roczną kosztuje już 181 zł.
• Czas działa najmocniej. Dwa razy dłuższy okres podnosi odsetki ponad dwa i pół raza.
• Stopa procentowa zyskuje na znaczeniu z każdym rokiem. Przez 20 lat 10 000 zł na 4% rośnie do 22 226 zł, a na 6% do 33 102 zł, czyli blisko 11 000 zł różnicy.
• Dopłaty zwiększają zarówno wpłacony kapitał, jak i odsetki. Każda dopłata zaczyna pracować od miesiąca, w którym trafia na rachunek.

Podatek Belki w procencie składanym

Od odsetek i zysków z inwestycji płacisz w Polsce 19% podatku od dochodów kapitałowych, nazywanego podatkiem Belki. W kalkulatorze włączysz go w polu „Podatek Belki (19%)”. Do wyboru są dwa warianty, bo podatek pobiera się w różnym momencie zależnie od tego, gdzie trzymasz pieniądze.

Przy każdej kapitalizacji

Tak działa lokata i konto oszczędnościowe. Bank dopisuje odsetki i od razu pobiera od nich 19%, więc na koncie zostaje 81% odsetek. Od tej mniejszej kwoty liczą się kolejne odsetki, dlatego podatek obniża też sam efekt procentu składanego.

Na końcu, od całego zysku

Tak jest w funduszach inwestycyjnych, ETF-ach i akcjach. Podatek płacisz dopiero wtedy, gdy sprzedajesz jednostki lub akcje, a do tego czasu cały zysk dalej pracuje. Przy tej samej stopie zwrotu zostaje Ci więc więcej niż na lokacie.

Przykład: 10 000 zł na 5% przez 10 lat, kapitalizacja roczna

Przy podatku pobieranym co roku zostaje Ci o 220,29 zł mniej odsetek niż przy podatku płaconym na końcu, choć sam podatek jest niższy. Pobrana co roku kwota nie zostawała na koncie i nie przynosiła kolejnych odsetek.

Konta IKE i IKZE mogą być zwolnione z podatku Belki, jeśli spełnisz warunki określone w ustawie. Jeśli oszczędzasz w obligacjach skarbowych, sprawdź też kalkulator obligacji skarbowych.

Praktyczne zastosowania

Planowanie emerytury

Sprawdź, ile uzbiera się z regularnych wpłat do czasu emerytury. 200 zł miesięcznie przez 30 lat przy 5% daje 167 145 zł, a 400 zł miesięcznie przez 15 lat tylko 107 361 zł, choć suma wpłat w obu przypadkach to 72 000 zł.

Sprawdź 200 zł przez 30 lat Sprawdź 400 zł przez 15 lat

Analiza inwestycji i lokat

Porównuj oferty, zmieniając po jednym parametrze: stopę, częstotliwość kapitalizacji albo wysokość dopłat. Na wykresie widać, jak końcowa kwota rozkłada się na kapitał początkowy, dopłaty i odsetki.

Oszczędzanie na cele finansowe

Jeśli zbierasz na wkład własny albo samochód, podstawiaj kolejne kwoty w polu dopłat, aż wynik zrówna się z Twoim celem. Kalkulator nie wylicza wymaganej wpłaty wprost, więc dojdziesz do niej przez kilka próbnych ustawień.

Najczęściej zadawane pytania