Kalkulator zysku z lokaty
Kalkulator zysku z lokaty
Odsetki po podatku Belki dla każdego rodzaju kapitalizacji
Podatek Belki wynosi 19%. Bank pobiera go sam przy każdej kapitalizacji.
Zysk na rękę
412,60 zł
Ta sama lokata przy innej kapitalizacji
Wpisz kwotę, oprocentowanie i okres lokaty, a kalkulator od razu pokaże, ile zarobisz na rękę. Podatek Belki pobiera tak jak bank, przy każdej kapitalizacji, więc wynik jest bliski temu, co zobaczysz na koncie.
Pod wynikiem zobaczysz, ile dałaby ta sama lokata z kapitalizacją dzienną, miesięczną, roczną i na koniec okresu.
Jak liczy się zysk z lokaty
Bank dzieli roczne oprocentowanie na okresy kapitalizacji. Przy kapitalizacji miesięcznej co miesiąc dolicza 1/12 rocznych odsetek i od razu pobiera od nich 19% podatku. W następnym miesiącu odsetki naliczają się od kwoty powiększonej o zysk po podatku.
zysk na rękę ≈ K × (1 + r/n × 0,81)n × t − K
K to kwota lokaty, r oprocentowanie roczne, n liczba kapitalizacji w roku, t okres w latach, a 0,81 to część odsetek, która zostaje po podatku 19%.
Kalkulator nie korzysta z tego wzoru wprost. Liczy lokatę okres po okresie i przy każdej kapitalizacji zaokrągla odsetki oraz podatek do grosza, tak jak bank.
Przykład: 10 000 zł na 12 miesięcy przy 5%
| Kapitalizacja | Odsetki | Podatek | Na rękę |
|---|---|---|---|
| Dzienna | 510,20 zł | 96,91 zł | 413,29 zł |
| Miesięczna | 509,39 zł | 96,79 zł | 412,60 zł |
| Roczna | 500,00 zł | 95,00 zł | 405,00 zł |
| Na koniec lokaty | 500,00 zł | 95,00 zł | 405,00 zł |
Gdyby policzyć najpierw odsetki z całego roku (511,62 zł), a dopiero potem odjąć 19% podatku, wyszłoby 414,41 zł. To o 1,81 zł więcej niż w rzeczywistości, bo pominięty zostaje podatek pobierany co miesiąc.
Sprawdź w kalkulatorze: 10 000 zł na 12 miesięcy przy 5%
Rodzaje kapitalizacji odsetek
Kapitalizacja to dopisanie odsetek do lokaty. Od tej chwili zarabiają one na kolejne odsetki. Im częściej to się dzieje, tym nieco większy zysk przy tym samym oprocentowaniu.
- Dzienna
- Odsetki dopisywane codziennie. Przy tym samym oprocentowaniu daje najwięcej, choć tylko nieznacznie więcej niż miesięczna.
- Miesięczna
- Odsetki dopisywane co miesiąc, a podatek pobierany przy każdym dopisaniu.
- Roczna
- Odsetki dopisywane raz w roku. Przy lokacie na rok daje tyle samo co kapitalizacja na koniec okresu.
- Na koniec lokaty
- Odsetki dopisywane raz, po zakończeniu lokaty. Odsetki nie zarabiają na kolejne odsetki, więc przy lokatach dłuższych niż rok daje najmniej.
Różnice między kapitalizacjami są niewielkie. Przy porównywaniu ofert ważniejsze jest oprocentowanie i to, czy obejmuje ono całą kwotę i cały okres.
Podatek Belki od lokaty
Podatek od zysków kapitałowych potocznie nazywa się podatkiem Belki, od nazwiska Marka Belki, ministra finansów w czasie, gdy go wprowadzono. Od odsetek z lokat wynosi 19%.
- Od czego
- Tylko od odsetek. Kwota, którą wpłacasz na lokatę, nie jest opodatkowana.
- Kiedy
- Przy każdej kapitalizacji. Bank pobiera podatek w chwili dopisania odsetek, dlatego przy kapitalizacji miesięcznej zobaczysz go co miesiąc.
- Kto rozlicza
- Bank. Pobiera podatek i odprowadza go do urzędu skarbowego, więc nie wykazujesz go w zeznaniu rocznym.
Na co uważać, porównując lokaty
Oprocentowanie lokaty banki podają w skali roku, także przy lokatach krótszych niż rok. Lokata 3-miesięczna na 6% to około 1,5% odsetek przed podatkiem za te trzy miesiące, czyli około 150 zł od 10 000 zł. Przed założeniem lokaty sprawdź, do jakiej kwoty obowiązuje promocyjne oprocentowanie i czy wymaga dodatkowych warunków.
Sprawdź też w regulaminie, co dzieje się z odsetkami, gdy zerwiesz lokatę przed terminem. Kalkulator zakłada, że trzymasz pieniądze do końca okresu.
Źródła
- Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych, tekst jednolity (Dz.U. 2026 poz. 592)PDF (otwiera się w nowej karcie) 19% podatek od odsetek z lokat i rachunków (art. 30a ust. 1 pkt 3).
Najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć zysk z lokaty?
Przy każdej kapitalizacji bank dolicza odsetki według rocznego oprocentowania podzielonego przez liczbę kapitalizacji w roku i od razu pobiera od nich 19% podatku. Kolejne odsetki naliczają się od kwoty po podatku. Lokata 10 000 zł na 12 miesięcy przy 5% i kapitalizacji miesięcznej daje 412,60 zł zysku na rękę.
Ile wynosi podatek Belki od lokaty?
19% od odsetek, a nie od całej kwoty lokaty. Bank pobiera go sam przy każdej kapitalizacji i odprowadza do urzędu skarbowego, więc nie wykazujesz go w zeznaniu rocznym.
Która kapitalizacja daje najwyższy zysk?
Przy tym samym oprocentowaniu najwięcej daje kapitalizacja dzienna, potem miesięczna i roczna. Najmniej daje kapitalizacja na koniec lokaty, bo odsetki nie zarabiają na kolejne odsetki. Różnice są jednak małe: przy lokacie 10 000 zł na rok przy 5% kapitalizacja dzienna daje 413,29 zł na rękę, a roczna 405,00 zł. Wyższe oprocentowanie znaczy więcej niż częstsza kapitalizacja.
Dlaczego mój bank pokazuje trochę inny zysk?
Bank może liczyć odsetki według faktycznej liczby dni w miesiącu i roku, a kalkulator dzieli rok na równe części. Różnica wynosi zwykle kilka groszy. Większa różnica może oznaczać, że oprocentowanie promocyjne obejmuje tylko część kwoty albo część okresu, więc sprawdź warunki oferty.
Co oznacza oprocentowanie lokaty w skali roku?
Banki podają oprocentowanie roczne także przy krótkich lokatach. Lokata 3-miesięczna z oprocentowaniem 6% daje za te 3 miesiące około 1,5% odsetek przed podatkiem, czyli około 150 zł od 10 000 zł.
Czy mogę zmienić stawkę podatku w kalkulatorze?
Tak. Domyślnie kalkulator liczy 19% podatku Belki, ale w polu podatku możesz wpisać inną stawkę, na przykład 0, jeśli chcesz zobaczyć same odsetki przed podatkiem.
Podsumowanie
Zysk z lokaty zależy przede wszystkim od oprocentowania i okresu, a w mniejszym stopniu od kapitalizacji. Podatek Belki to 19% odsetek, pobierane przez bank przy każdej kapitalizacji. Kalkulator liczy lokatę okres po okresie, z zaokrągleniem do grosza, i od razu pokazuje, ile dałaby ta sama lokata przy innej kapitalizacji.